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买房贷款,房贷交多少年最划算?

2018-7-20 22:24| 发布者: admin| 查看: 342| 评论: 0

房贷分为很多类,比如商业贷款,公积金贷款,商业和公积金混合贷款的形式,但考虑到房贷一般都是等额本息的方式,所以我们现在只讨论等额本息。在上面的基础上,我们再来讨论,假如购房人从银行按揭60万,分二十年还 ...

房贷分为很多类,比如商业贷款,公积金贷款,商业和公积金混合贷款的形式,但考虑到房贷一般都是等额本息的方式,所以我们现在只讨论等额本息。

在上面的基础上,我们再来讨论,假如购房人从银行按揭60万,分二十年还清,每月需要多少钱?

商业贷款:60万,20年期限,最新基准利率是5.9%,月供是4264.04元。

公积金贷款:60万,20年期限,最新基准利率是4.00%,月供是3635.88元。

混合贷款:60万,20年期限,按照商业贷款和公积金贷款各一半的分配,月供是3949.96元。

看到这个问题,很多人也许会奇怪,怎么购房人只贷了20年,而不是选择更长的30年去贷呢?毕竟这样子月供压力会更小。小白计算了下,30年期限的话,商贷的月供3558.82元,公积金贷款只要2864.49元,混合贷款也只要3211.26元。

先来讨论20年期限的优势:

首先,当然是因为随着贷款年限的增加,要还的利息也会增加。30年商贷要还的利息就比20年要多还25万多。

另外一个重要的原因还包括贷款人的年龄。如果没超过40岁,可以选择贷30年(超过40岁的话就算再怎么证明身体健康寿命很长,银行也很难让你贷30年)。

当然另外一些比较偏向个人原因,比如家庭用度开支问题。很多中国男人是被“房贷催熟”的,当家庭每月都有房贷这项压力顶天的开支时,作为一家之主才真正意识到承担在身上的“责任”。这时才会收起那颗“不羁放纵爱自由”的心,安稳踏实地在工作中糟心。

别看20年和30年的房贷期限每月只差了几百块,这些钱对于普通中产来说就是一条“心理底线”,就算把压力减小了,房贷是剩了,但是也是把钱花掉了,根本存不住。

但是如果换一条更有“理财思维”的角度,似乎30年的房贷是更优的选择:

首先当然是从通货膨胀的角度考虑,物价水平的浮动在两三年内对于生活的影响很小,但是如果将时间拉长到30年,你就会发现,现在多还那几百块,到了以后就是亏的。

毕竟随着房产的升值,货币的相对贬值,现在的钱的购买力会高于未来的钱。所以为什么不把每月省下的这笔钱去做一些理财投资呢?虽然也没省多少,但至少能在现在买到更值钱的东西,提高生活质量。

其次,从房贷的还款规则考虑,30年房贷的方式更灵活。因为商贷是有提前还款的业务,在的贷款成功办理之日起,按时还款12个月以后,就可以申请提前还款,每年可以申请两次,每次是2万起的整数倍(银行不同可能会有细微的差别)。

提前所还的这些钱是不计利息的,还完后剩余的钱会重新再计利息。现在先贷30年,等以后存个几万块,可以选择提前还款,剩下的就没多少了,这样月供会更加轻松。当然你也要考虑到,贷30年多出来的那25万多的利息。

其实,不论是贷30年还是20年,都是个人根据当前的家庭经济情况进行的最优选择,每个人都想在和银行的博弈中,还更少的利息。但如果家庭具有一定的理财能力,也可以考虑通过合理的理财规划,充抵更长的还款年限溢出的利息。


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